出海商户必知：国际卡盗用风险全解析

在2025年的出海浪潮中，商户面临着诸多挑战，其中国际卡盗用风险成为不容忽视的关键问题。本期Antom《出海问不倒》邀请了蚂蚁国际风控团队的高级策略专家君饮，深入探讨出海商户关注的风控相关问题，旨在让更多出海商户认识到风控在出海环节的重要性，助力出海之路顺利前行。

中国国内支付场景下，商户鲜少遭遇重大信用卡盗用和拒付风险。然而，在海外支付场景中，国际卡盗用导致的拒付风险却几乎无法避免。部分商户对这类海外支付风险了解甚少，相关应对经验也不足，因而遭受的风险损失更为惨重。据Juniper Research预测，2023至2028年，出海商户因在线支付欺诈造成的损失累计可能高达3620亿美元。无论处于何种阶段、从事哪个行业、在何地开展业务以及通过何种平台渠道经营，涉及海外信用卡收单时，出海商户都有必要提前了解国际卡盗用风险并做好准备。

为何出海商户需关注国际卡盗用、欺诈等风险问题？欺诈、盗卡等风险交易可能给商户的海外经营带来严重损失。有一家时尚配饰品牌，产品在北美市场销售，年销售额约3000万美元。因对风控认识不足，未采取有效防范和管理手段，该品牌多次遭遇欺诈团伙的盗卡交易。国际信用卡信息泄露常见，失主发现卡片被盗刷后会致电发卡行撤销交易，此时商户已发货，面临钱货两空的局面。商户缺乏应对盗卡拒付的经验，也没有有力证据向卡组证明大量拒付的原因，前后累计损失百万美金。还有某个海外汽车租赁公司，由于没有足够资源和能力应对拒付，且在拒付发生后缺乏系统方案分析客户拒付原因，导致拒付损失不断攀升，最终合计超过440万美元。此外，在向北美、拉美等高风险地区拓展业务时，商户常遇到大量异常IP的欺诈订单。因经验不足，往往只能手动审核每个订单，这不仅增加了拒付风险，还大幅提升了运营成本，损失巨大。因此，出海商户必须关注并了解国际卡盗用风险问题，提前做好防范和应对措施，保障海外经营的安全与稳定。

海外支付风险知多少？首先，Q1：究竟什么是欺诈交易、卡盗用风险？在海外，普通个人买家通过电商渠道下单后习惯用信用卡支付。支付完成后，若买家发觉订单有问题或想退款，可直接向发卡银行要求拒付。通常，卡组织要求商户承担拒付资损，出海商户需为此支付成本。由于国际卡支付验证要素较少，信息泄露频繁，盗卡拒付的欺诈风险屡见不鲜，成为跨境贸易中的常见风险。欺诈分子使用非法获得的信用卡信息消费后，持卡人发现未经授权的交易，会向发卡银行发起拒付请求，卡组介入后判责盗卡资损由商户承担。发生盗卡拒付时，常伴随一些异常订单，比如同一消费者短时间重复下单购买同一产品；多个订单收货地址相同却使用不同卡支付的购买者；平时消费金额小的买家突然大额消费且购买后反复催促尽快发货；购买者使用本国信用卡但收货地址在另一个国家；用相似信用卡号多次交易；同一张卡或多张卡交易但收货地址不同；同一个IP地址使用多张卡进行交易等等。简而言之，国际卡盗用风险就是不法分子盗刷他人信用卡到网店消费，导致发卡行拒付退款，骗取商户商品和钱财，造成损失的风险。

Q2：这些不法分子常用的欺诈方式有哪些？国际卡盗用欺诈团伙通常是高度组织化的犯罪团伙，成员包括洗钱专家、网络黑客、技术专家、金融专家等，通过不断更新技术和犯罪策略进行欺诈，是有组织、有预谋的专业团伙作案。常见的欺诈类型有三种：一是直接盗卡欺诈，即盗取卡主身份信息后用其信用卡消费并直接从账户盗取钱财；二是银行卡测试欺诈，用于测试盗窃的信用卡或借记卡有效性，欺诈者购买盗窃的信用卡信息后尝试购买小额商品，验证有效后在不法网站售卖；三是换卡退款欺诈，欺诈者支付时输入超过商品标价的金额，谎称输错要求商户采用其他替代方式退款且不退款到原信用卡，若合法原卡主发现异议取消交易，商户会损失部分退款金额。

Q3：哪些跨境商户更容易成为盗刷分子的目标？基本上没有商户能幸免，但主攻北美、拉美等高风险市场的商户以及卖高客单价和易变现商品的店铺风险更高。北美市场主要欺诈行为来自本地银行卡，北美的企业更注重顾客支付体验，3DS验证未被大规模采用，加剧了区分普通交易和欺诈交易的难度，使其成为支付欺诈高风险地区。拉美市场消费者缺乏储蓄习惯，信用卡是主要在线支付方式，且信用卡用户享有较强消费者保护，包括盗刷时的零责任政策，这虽保护了消费者，但也可能促使欺诈者尝试盗刷，因为持卡人往往无需承担财务损失，而银行或商户需承受风险和成本。同时，拉美地区社会治安问题高发，金融体系风控能力有限，导致该市场成为信用卡盗刷高发地区。此外，不同区域有不同风险特征及手法，欧洲盗卡风险相对较高，东南亚地区钓鱼网站手法比较常见。从行业来看，欺诈者进行国际卡盗刷主要目的是变现，虚拟产品、珠宝黄金、高价3C数码产品等高价值、易变现商品往往成为主要目标，销售这类产品的商户更容易成为受害者。

Q4：盗刷会给跨境商户带来哪些严重损失？损失和危害是全方位的，主要有以下三种。第一，直接的真金白银的拒付资损。Juniper Research数据显示，2023年在线支付欺诈使全球商户损失380亿美元。持卡人发现卡片被盗刷后发起盗卡类拒付，资损通常由商户承担。假设一家年TPV在1000万美金的商户，盗卡欺诈率在0.4%，每年会增加4万美金运营成本用于承担损失。另据美国支付研究机构Chargebacks911于2023年的数据统计，商户被拒付的金额每增加1美元，总资损会增加3.6美元。第二，高盗刷率会引来发卡行的连环惩罚。商户受Visa/Mastercard等卡组织约束，需管控交易的欺诈率及拒付率。若指标超出卡组织规定标准，商户可能面临罚款、甚至清退风险。根据卡组织规定，商户拒付指标连续超标，每笔拒付需额外缴纳50美金罚金。在某些国家和地区，卡组织推出“欺诈监控计划”，若商户月欺诈率达到0.9%~1.8%且欺诈金额在75000~250000美元，就会被列入该计划。例如超过5个月，商户会面临25000美元罚款；超过7个月，会面临50000美元罚款；超过12个月，商户失去使用卡组织处理付款的资格。第三，发生舆情风险。如果出海商户的海外店铺/平台成为盗卡团伙的销赃地，出现较多盗刷可疑交易，极有可能为商户带来负面舆情风险，对出海商户的长远经营、品牌建设产生极为不利的影响。

Q5：为什么我平常似乎很少听到周围人谈论盗卡等问题，应该如何理解？许多情况下，“受害”的商户为了面子不愿意公开谈论，未经历过的商户则不知道其中风险。此外，许多商户没时间深入了解和研究国际卡盗刷，容易忽视盗刷拒付问题。不少商户存在“这就是我在海外做生意必须经历的一部分”“只要把风险放在成本里，我的收益能覆盖，就没什么大不了”“把盗刷风险控制在一个比例范围内，我就不用管它了”“反正盗刷了会有卡组通知我，卡组会管的，我自己不需要做什么”等想法。但实际上，因盗刷产生的拒付纠纷后果可能比想象中严重很多。随着全球电子商务迅速发展，欺诈者瞄准出海商户忽视的支付环节展开欺诈活动。以国际卡盗用攻击为例，商户遭受攻击后会产生拒付，整个海外销售链条无法闭环，商户不仅面临顾客流失，还要承担拒付产生的资损。出海商户通常关注产品价值、供应链、营销渠道等，但海外支付环节作为销售链条的“最后一公里”，更应被重视。一旦无法成功跨越，之前的所有努力包括前期产品推广、营销成本等都将白费。所以建议商户收益进取、兼顾风险。

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（来源：Antom）

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