非洲电子商务的机遇与挑战

2025年，非洲拥有54个国家，是一个蕴含巨大潜力的市场，这里有着数亿精通技术的智能手机用户，他们对数字支付和银行业务持开放态度。

近期，外媒PYMNTS就非洲电子商务发展问题，对美国金融科技公司Emergent Technology高管进行了专访。Emergent Technology非洲董事总经理萨奇布•纳齐尔（Saqib Nazir）在采访中谈到，在人口结构和技术的推动下，非洲的支付革命已蓄势待发，有望成为下一个巨大的电子商务市场。

萨奇布•纳齐尔深入探讨了非洲各地支付环境适应数字和移动渠道的问题，他指出非洲用户普遍具有“轻现金”理念，以满足迅速增长的年轻人口的需求和愿望。Emergent等金融科技公司正为非洲的54个国家和13亿人口提供金融服务，而在非洲，多达7.25亿人使用移动设备。

纳齐尔表示，在人口激增的情况下（人口年增长率超过2%，20岁以下的人口比例高达50%），非洲人的可支配收入迅速增长。他提到：“人们都在努力赚钱，虽然这与西方国家的盈利能力状况有所不同，但也是实实在在的收入。”

据纳齐尔所说，非洲大陆掀起了一股技术热潮，直接从智能手机阶段跨越了固定电话和电脑阶段，现在又跳过银行账户阶段，快速进入移动货币时代。他认为，所有这些因素将共同推动整个非洲地区的电子商务发展。非洲拥有移动货币账户的人数约为2.8亿，是传统银行账户人数的三倍。他还提到：“许多人尚未意识到，在我们这个地区，非正规部门的规模庞大，正规经济部门就业的人口非常少，只有20%的经济部门是通过正规途径实现就业。”那些在非正规经济部门就业的人，可能是建筑师、软件开发人员或工程师等，他们可能是自由职业者或个体经营者，按天或按周计薪，不领固定工资。

纳齐尔称，这些非正规经济从业人员不愿意去银行分支机构，没有银行账户，他们对走进豪华且有警察站岗的银行感到恐惧，反而更愿意在街角商店的售货亭与认识和信任的人交谈，在这样的环境中他们会更加放松。在移动技术时代，人们可以轻松地把钱存入账户或取出，这是一种改变游戏规则的体验，推动了整个非洲经济的发展。

然而，非洲电子商务在蕴藏巨大机遇的同时，也面临着诸多挑战。纳齐尔指出，非洲的道路、能源甚至电信网络等基础设施匮乏。有意向在非洲发展的金融科技公司需要应对54个市场、54个央行、不同的税收和法律政策以及不断变化的外汇汇率。在某些情况下，非洲市场还存在缺乏身份认证和整体缺乏金融服务等问题。纳齐尔认为：“对金融科技公司而言，这既是一场危机，也是一个难得的机遇。”

纳齐尔指出，为抓住机遇并应对挑战，Emergent公司多年来一直在市场上努力。该公司发现，非洲对各类数字服务的需求巨大且不断增长。2017年，非洲的电子商务创造了165亿美元的收入。尽管非洲互联网普及率相对较低，仅有35%左右，但预计到2025年，其电子商务的营收将达到更高水平。与此同时，M-Pesa等基于移动电话的本地转账服务每年处理数十亿笔交易，截至2017年，仅肯尼亚就有1800多万用户。然而，纳齐尔称，尽管移动钱包迅速增长，但非洲目前仍以现金为基础，94%的交易仍使用硬通货，这反映了当地数十万移动货币代理商的需求。以加纳为例，该国有20万家移动货币代理商，却只有几千家银行分支机构。M-Pesa的成功在一定程度上归功于其现金流入和流出的代理网络，这必将成为电子商务生态系统的一部分。

纳齐尔指出，未来可能会减少现金的使用，但永远不会取消现金。对于想要迎合移动货币思维的公司来说，要注意消费者手中可能有较旧的技术设备，因此必须创造“轻”服务。

2018年12月，Emergent收购了加纳的支付处理公司Interpay，该协议使Emergent的数字支付业务Emergent Payments扩展至70个新兴市场。该公司还着眼于加大其在非洲的市场份额，并表示此次收购开启了公司的20 - 20 - 20战略，计划到2019年年底，在20个非洲国家开展业务。纳齐尔表示，Emergent一直致力于“最小化服务”，用户可以通过Visa Pay等服务，以按需付费的理念，实现对资源的随用随付。

纳齐尔指出，在基础设施不断发展完善的时代，尽管电信公司正在投资4G和5G技术，但数据仍然存在价格高且可靠性低等问题，此外，非洲市场还需要完善本地支付选项，以让人们更舒适地进行交易。

展望未来，2019年将成为Emergent公司实施20 - 20 - 20战略的过渡年，该公司正着眼于数字和传统交易，以及人工智能（AI）和其他创新方面的投资。尽管非正规经济不断发展，电信公司对其产品的投资也不断加大，但非洲市场仍充斥着廉价的智能手机。基于此，Emergent等公司为具有全球视野的数字商家提供后台支持服务，并帮助他们解决税收和合规性等问题。

“我们正在努力解决这些问题，现在的关键是积极适应新环境，从错误中吸取教训，为支付革命的到来做好准备。”（来源：白鲸出海）

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【最新相关新闻信息】据最新报道，2025年全球范围内的电子商务市场持续增长，许多地区都在积极探索新的发展模式和机遇。在非洲，一些国家开始加大对数字基础设施的投资，以进一步推动电子商务的发展。同时，越来越多的国际企业也将目光投向了非洲市场，希望能在这片充满潜力的土地上分得一杯羹。