跨境电商支付方式的演变与应对策略

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以物易物作为最古老的支付方式，实则并不完全适用于时代发展交易。纵览五千多年历史，物物交换在人类社会支付方式的演变中，逐渐被其他形式所取代。从使用大麦，到硬币的出现，再到后来的纸币、支票，以及随着现代技术发展而出现的信用卡、电子钱包等新兴支付方式，支付方式的不断演进为交易带来了便利，但同时也使支付结算变得更为复杂，给银行和商家带来不小压力。而且，支付流程管理的复杂程度增加，欺诈风险也日益严重，这不仅会损害商家在银行的声誉，还会导致优质客户订单的流失。在2025年的本期推送中，我们将探讨支付方式的历史演变及支付失败问题的应对策略。

2025年7月，据最新新闻报道，全球支付领域的创新正不断推动着行业的发展。在这样的背景下，我们更需要深入了解支付方式的演变历程。

交易简史

在支付方式的构建中，消费者始终是核心，其可触达性与易用性备受关注。公元前七百年，人类首次铸造硬币，为金属赋予了价值，银行也随之应运而生。最初，银行承担着储存和兑换货币的功能，几个世纪后，银行逐渐演变为借贷机构。直到十七世纪，纸币开始被银行用于支付监控。

支付方式的演变

随着全球贸易的增长和通信技术的进步，1871年，西联汇款成为首家提供国际汇款服务的机构，当时人们可通过现金、支票或电汇等方式进行支付。1958年，第一张现代信用卡 BankAmericard 出现，拓展了消费者的支付选择，并且在20年内推出了信用卡终端，改变了消费者的支付方式。线上商业的兴起，使得基于互联网支付的企业需要具备处理无卡交易的能力，于是 PayPal、Stripe Square 和 Braintree 等旨在简化支付授权流程的支付网关纷纷涌现，但这也给银行管理带来了支付集成的新挑战。

支付集成管理

支付网关建立后，电商商家能够独立连接多个收单机构和替代性支付方式(APM)，满足了在付款方式有限情况下的基本支付需求。随着新支付方式的出现和在线购物交易量的增加，支付管理与多个网络集成的需求愈发迫切。支付服务提供商(PSP)能为电商商家减轻支付管理负担，并提供与支付伙伴建立良好合作关系的工具。然而，由于支付服务提供商(PSP)的本土化发展，仅与一个支付服务提供商（PSP）合作会限制电商商家的全球业务发展能力，所以商家开始与多个支付服务提供商(PSP)合作，但这也难免导致时间和资源的浪费。为解决这一问题，电商商家采用了支付编排平台 (POP) 和智能路由解决方案。这些方案将每笔交易按卡的类型、地理位置或时间进行细分，配置到最有效的网关或处理器进行处理，以缩短批准用时，降低成本并减少误报。支付编排平台（POP）还支持将付款发送到订单来源地的支付服务提供商（PSP）进行处理，推动了国际贸易的发展。不过，为保证支付编排正常运转，支付编排平台（POP）会集成到具有过时支付授权逻辑的支付服务提供商（PSP）的遗留系统中，由于数字支付的普及、数据安全状况的复杂以及电商商家向云计算的过渡，该系统管理难度增大且效率低下。此外，由于智能路由决策以历史授权性能为基础，拒付情况时有发生，且这些措施在防止支付失败的同时，一旦订单被拒绝，也无法提供补救措施。

DECO 实时应对支付失败窘境

支付环境复杂且受到严格监管，全球商家因支付系统不完善，年均遭受超 6,000 亿美元的损失。虽然商家在支付授权方面通常受支付网关和发卡行的控制，但 Riskified 正在改变这一权力失衡的现状。Deco 是 Riskified 推出的用于支付授权失败时实现收入恢复的实时解决方案，它能够识别合法购物者，并在付款被拒绝后提供 Deco 快速支付选项，是商家在复杂电商环境中避免被拒绝并防止支付失败的有效途径。

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（编辑：江同）

（来源：Riskified）

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