关于支付的那些事儿

在2025年，跨境电商行业发展迅速，但许多跨境电商运营者对支付对实际交易额的影响认识不足，不了解支付成功率的关键“关窍”，在出海过程中如同“裸奔”和“盲飞”。

Checkout.com曾经在纽约街头做过一则广告：每个人的DNA基因99.9%都是相同，但小改变能带来大不同。就像出海的所有运营节点中，支付环节的改变能带来惊人变化。然而，作为出海业务的“金脉”，支付环节的重要性却常被大量忽略，只有在经历支付风险后，其重要性才会被切实认识到。

出海人都知道，支付服务门槛高，且每年都有不少支付公司爆雷，从Wirecard丑闻到Plastiq破产，甚至许多国内出海企业的支付服务机构也在市场洗牌中悄然退出。事实上，支付是一个信息不对称的行业，有很多商家不知道的事情正在发生。支付公司喜欢罗列资源，但关于海外支付“真正致命”的事儿，许多支付公司不会告知，尤其是支付的血泪史，他们会选择避而不谈。

比如曾有一个案例，一家出海电商独立站月均订单原本60K+，支付成功率在90%左右，商户反馈支付环节无痛点。但接入新支付公司的新通道仅1个月后，在营销力度不变的情况下，该商户当月订单量上升至70K+，支付成功率也有小幅上涨。然而在此之前，由于支付数据黑盒、判断维度基准不一、缺乏数据分析等原因，出海商户并未意识到交易在支付环节有如此大的流失，更无法准确追踪到流失的准确原因，即支付误拒（False Decline）。

支付False Decline损失，上限很高

False Decline（支付误拒）是这样一个场景：一个定居在加州的信用卡持卡人出差至德州，在电商平台下单一个500美金以上的大件商品，而该持卡人之前的消费习惯可能是每单几十美金，结果交易被银行拒绝了。在海外许多国家，银行和卡组为保护消费者，会对高风险交易作出False Decline（支付误拒）的判断。

根据Checkout.com与牛津经济研究院在2025年联合进行的一项调研显示，美、英、法、德四国在过去三年里，因为“False Decline（误拒）”而导致的交易损失高达507亿美元。“False Decline（误拒）”占交易总额百分比都出现显著增长，尤其在美国和英国，几乎翻了一番。

这是一笔巨大的交易流失，交易被拒后，海外消费者很可能转向同类竞品，导致前期的投放流量和内部运营努力付诸东流，甚至成为竞品友商的“嫁衣”。这原本应是商家可获得的GMV，却在支付环节被错误地拒绝了。不少人并没有算清这笔账，比如False Decline（支付误拒）的常见情况。

本地支付方式，真的那么重要吗？

很多支付公司强调本地支付方式的重要性，但当我们探讨这个问题时，我们需要思考的是出海企业对接本地支付方式的根本目的是贴合本地用户习惯。曾有一阵“本地支付方式热”，出海企业疯狂对接各种本地支付方式，且支付公司能否聚合足够多的当地支付方式也成为硬指标之一。然而，很多当地电子钱包的渗透率并非一定足够，海外尤其是发达地区的主流支付方式仍旧是信用卡。因此，是否要对接多种电子钱包支付以及先买后付（BNPL），不能盲目，需要看“渗透率”和“成本”等指标，否则可能事倍功半。

支付的四大灵魂拷问

拷问1: “如果拿收单行的通道做备用通道你就亏了”。很多人认为支付公司就是网关，这是错误的观念。支付是一门“碰钱”的生意，需要弄清谁在管着交易的“信息流”和“资金流”。很多企业将网关或小收单行作为默认通道，大收单行设为备用，但大收单行能覆盖全球更多区域，直接完成本地收单，实践证明，通过美国或英国的本地收单，支付成功率可达90%以上。因此，应充分利用收单行通道的优势，而不是将其当作备选。

拷问2:“每家都说自己有牌照，什么是“真正的牌照”？市面上几乎每家支付服务商都称自己“有牌照”，但这里指的是当地颁发的收单行资质牌照，持有该牌照的收单机构可进行本地收单，不需跨境收单。企业在与支付服务商合作前，可在主流卡组（Visa/MasterCard）的官网上查询收单行资质，确认服务商是否具备相应收单牌照。

拷问3:“支付公司的审批流程越简单，你越应该害怕”。常规的审批流程需要一定时间，但有些机构审批流可在一天内走完。面对这种“惊人的”效率，应感到警惕，因为这很可能是“大通道模式”，将你和其他高风险类公司放在一起共用同一通道，一旦对方“爆雷”，你也可能被牵连。

拷问4：“保证金押金那么久，为啥？”如果公司合规，如具备所在地区四大审计的财务报告，在支付公司开设通道时，理论上不需要太多额外保证。但一些支付公司却要求提供百分之几的循环或固定保证金，并抵押若干天。面对这种情况，企业可以问清对方收取保证金的逻辑，再决定是否合作。

聊一下，Shopify独立站

最后来聊一下Shopify。很多跨境电商或DTC品牌使用Shopify这样的建站工具，并直接采用Shopify自带的Shopify Payment支付方案。实际上，Shopify是一个开放共生且具有巨大潜力的平台，并不排斥第三方支付公司，许多头部的Shopify站点会选择非Shopify支付的第三方支付方案。在某些情况下，直连支付收单公司是最佳选择，有时Shopify Payment是最好的，甚至如果全盘量都在美国，PayPal可能是最优解。

当GMV突破一定月流水以上，增长速度会非常快，当整体量级提升到一定规模，就有必要进行支付的精细化管理。我们合作的许多中国独立站，初次接触时，我们甚至会友善“劝退”，因为我们并非对所有商户都是“最优选”，但过段时间后，商户可能会回来找我们。独立站与支付公司是双向选择。（编辑：深蓝）

【最新新闻信息】据报道，近年来随着跨境电商的快速发展，支付环节的安全性和便捷性越发受到关注。不少国家和地区都在加强支付领域的监管，以保障消费者的权益和促进市场的健康发展。同时，一些新的支付技术和模式也在不断涌现，为跨境电商支付带来了更多的选择和可能性。