一、支付结算简述

跨境支付（Cross-border Payment），指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债券债务，借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。2025年的互联网时代，中国消费者网购国外商家产品或国外消费者购买中国商家产品时，因币种不同，需通过结算工具和支付系统实现两国或地区间的资金转换，以完成交易。

当前，全球跨境支付市场的主要参与者为银行、汇款公司、国际信用卡组织和第三方支付公司。银行电汇是汇出行应汇款人申请，以加押电报、电传或SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）形式给国外汇入行，指示其解付一定金额给收款人的汇款结算方式。银行电汇多采用SWIFT通道实现跨境汇款，收费高且交易进度慢，3 - 5天才能到账，适用于大额汇款与支付。

专业汇款公司通常与银行、邮局等机构合作深入，代理网点众多，汇款便利。国际信用卡由国际发卡组织的会员发行，可透支消费，主要品牌有Visa，Master Card等。随着跨境贸易发展，特别是跨境电商平台兴起，简单易用、结算速度快、成本低的第三方支付顺势发展，加之政策鼓励，已成为跨境支付市场的重要参与者。

二、跨境电商支付与传统贸易支付

谈支付前，先看传统跨境贸易与新兴跨境电商的区别。跨境电商是互联网、电子商务在进出口贸易上的体现，传统跨境贸易以B2B大额交易为主，跨境电商以B2C为主，特点是小规模、高频率。

从流通渠道看，传统跨境贸易商品流通环节长：A国厂商——A国出口商，经线下磋商，到B国进口商——B国批发商——B国零售商，最后至B国消费者。跨境电商则大大减少商品流通环节，通过当地电商平台直接触达消费者，简化贸易流程，降低销售成本，扩大辐射市场，增加货品接触消费者的机会。

在发货时间上，传统贸易发货时间长，跨境电商时间短。发货规模和次数方面，传统贸易规模大，用集装箱式，发货频次少；跨境电商发货规模小，用包裹式，发货频率高。传统跨境贸易以货物方式通关，跨境电商以邮件、快件方式通关，十分灵活。结算方式上，跨境电商主要通过跨境电商平台支持的方式收款结算，传统跨境贸易主要通过现汇交易。

据咨询公司数据，中国传统进口贸易2012年 - 2015年年均复合增长率为-1%，传统出口贸易2012 - 2015年年均复合增长率为-3%，呈现增长停滞状态。传统进出口贸易大额低频，主要使用直接支付方式，通过银行支付，包括汇付、托收、信用证和国际保理。汇付分信汇、电汇和票汇三种，适用于小额支付场景。托收对买方有利，费用低、风险小。信用证对卖方有利，有银行信用担保，卖方风险降低。国际保理实际操作复杂，不如其他三种方式常用。总体而言，各模式各有优缺点，汇付一般用于小额支付场景，信用证因能保证卖方可靠收益，在大额支付场景中使用较多。

与传统跨境贸易增长停滞不同，跨境电商持续增长。2018年中国跨境电商交易规模达9万亿元，预计2025年中国跨境电商交易规模将超过10万亿元。2000年—2018年期间，跨境电商交易规模占总贸易额的比重从1.27%上升至29.5%。虽贸易总额未超传统跨境贸易，但增长速度惊人，且每年保持20%左右的增速。

此前提到跨境支付方式有银行电汇、专业汇款公司和第三方支付。银行电汇安全性高，但时效性低且收费昂贵，时间一般2 - 3天，多项费用合计3%左右，多用于传统B端大额跨境贸易。汇款公司线下网点多，办理方便，到账快，10 - 15分钟可完成，但手续费较高，适合1万美元以下小额支付。

随着跨境电商兴起，第三方支付发展，能有效满足小额、高频的跨境电商支付需求。相比银行电汇等传统跨境支付3天的到账时间和3%左右的手续费，第三方跨境支付可实现实时到账，费率在0 - 1%之间，满足新兴跨境电商对小额、高频、快速的需求，迅速占领跨境电商支付市场。因此，当下讲跨境电商支付，主要指第三方跨境支付。

三、跨境电商的支付流程

从跨境贸易整体看，中国跨境贸易已发展成四种主流模式，即传统大额B2B贸易、小额B2B贸易、平台型B2C、自营B2C，后两者属跨境电商模式。第三方跨境支付服务除传统B2B贸易模式外的三种模式。传统B2B贸易是跨境贸易传统模式，多为一对一大额交易；小额B2B是近两年发展迅速的跨境贸易模式，众多海外小商家参与，节约贸易成本。平台型B2C发展较早，如美国的Amazon，中国的AliExpress；自营B2C是近年兴起的跨境电商独立站模式，卖家通过自建网站运营，而非借助Amazon等平台。

完整的跨境支付流程包含收单、收款、结售汇三大环节。以第三方跨境支付在跨境电商B2C出口交易的流程为例：收单机构通过发卡行、国际卡组织的清结算，将钱打入商户海外账户，随后收款公司进行账户服务和转账，最后通过银行或国内持牌机构进行结售汇。

跨境电商可细分为平台型B2C和自营B2C两类。平台型B2C跨境电商以美国的亚马逊、Wish，中国的速卖通等为代表，卖家在这些跨境电商平台开店，将货物销往海外，直面众多海外消费者。因参与者多、单价小但单量多，直接支付模式不适用于此跨境贸易模式，主要由第三方跨境支付发挥作用。跨境电商业务流程涉及资金流、信息流、物流，资金流反映支付流程。从消费者角度看，购买商品付款后支付环节结束，但背后支付流程已开始严格运行，实现信息流与资金流的流转。具体流程为：海外消费者下单后，交易信息经银行、卡组织等审核确认；确认后，卡组织和银行发出扣款指令，将资金清算后归集到银行和海外支付公司。在收结汇关键环节，国内第三方支付机构根据跨境电商平台账单数据结汇，将资金分发给卖家商户。

自营B2C独立站支付结算流程与上述类似。自营B2C平台电商一般有海外账户，方便国外第三方支付等金融机构为其办理收单业务。国内第三方支付机构主要为自营B2C平台办理换汇转账等业务，将平台资金从海外账户转至电商平台国内银行账户。

四、跨境支付行业的未来展望

跨境支付面临的挑战主要在四个方面：合规成本、安全风险、市场开拓和用户需求。

首先是合规成本。跨境支付发展需政策支撑，各国政府对跨境支付、反洗钱、反欺诈的政策、规定差异大，支付机构需获得各国业务牌照才能合法开展业务，需付出较大合规成本。

其次是安全风险。跨境资金协调涉及多方面，对支付机构的系统、技术和运营风控能力要求高。跨境支付企业的核心竞争力是安全合规能力，既要符合境内外法规，又要具备技术和运营风控能力，这是一大挑战。

再者，各国市场的复杂性也是挑战之一，各国特别是发展中国家跨境支付基础设施建设情况和居民使用习惯差别大，给市场拓展带来困难。

最后是用户需求。跨境电商行业不断升级，电商卖家需求日益多样化。跨境支付企业需不断满足用户需求，才能在新市场中占据主动。

未来，跨境支付服务将逐渐摆脱单一通道模式，发展为综合支付解决方案。跨境支付最初只提供单一基础通道服务，随着跨境贸易发展，跨境电商需求多样，支付机构介入分发等更多业务，针对跨境卖家的退税、融资、物流等需求，支付机构也开始提供相关服务。未来，跨境支付机构将通过多种方式提供行业化支付综合解决方案。

以CoralGlobal为例，跨境电商行业不断迭代升级，电商卖家需求越来越多样化，该公司提供一站式跨境电商综合服务。公司位于中国（杭州）跨境电子商务综合实验区，成立于2016年9月，注册资本2900万元，截至2025年，已在中国香港、新加坡、荷兰、纽约、日本、澳洲、南非、泰国设有分支机构，专注为跨境电商提供综合性、系统性资金结算及相关综合服务。其通过跨境资金结算、供应链金融、全球收单、物流和海外仓服务四大业务为卖家提供一站式跨境电商综合服务。一是跨境资金结算，为跨境电商平台卖家、独立站卖家提供服务。二是供应链金融服务，在大数据风控技术支持下，与金融机构合作，为跨境卖家提供全球供应链金融服务，解决跨境电商结算周期长、融资成本高等问题。三是全球收单，帮助国内卖家商户收取境外消费者货款。四是物流及海外仓服务，与亚洲物流服务商嘉里物流合作，为跨境卖家提供一站式海外仓服务，包括头程运输、海外仓管理和本地配送流程。

关于跨境支付行业展望，有四点判断。第一，政策支持引导有利于中国跨境支付发展。一带一路战略实施，刺激中国和新兴国家间贸易往来，为跨境支付带来新机遇，跨境支付频率将更频繁，支付服务内容更丰富。第二，跨境电商高速发展将持续带动跨境支付发展。中国跨境电商交易规模以每年20%左右速度稳步增长，从市场需求和供应综合来看，跨境支付业务快速发展是必然。第三，围绕用户需求提供多元化服务将成为未来竞争焦点，支付将逐渐成为基础性底层服务，支付企业必然向产业链条上下游拓展，提升综合服务能力。第四，技术进步将推动跨境支付更快速高效发展，云计算、区块链、人工智能等技术可显著提高跨境支付效率、降低成本，未来不断发展的金融科技也能在反洗钱、反欺诈、信息安全等更多领域推动行业进步。

（来源：K哥聊出海）