《跨境支付结算知识报告》探讨跨境支付结算的现状及行业未来走向。该报告涵盖四个部分：

第一部分为跨境支付简述；第二部分阐述跨境电商支付与传统贸易支付的差异以及跨境电商支付的特性；第三部分介绍跨境电商的业务流程与支付流程；第四部分分析跨境支付所面临的挑战，并对行业未来进行展望。

一、跨境支付简述

跨境支付（Cross-border Payment）指的是两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所产生的国际间债权债务，借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。比如在2025年的互联网时代，中国消费者在网上购买国外商家产品或国外消费者购买中国商家产品时，因币种不同，需通过特定的结算工具和支付系统来实现两国或地区间的资金转换，从而完成交易。

当下，全球跨境支付市场的主要参与者包括银行、汇款公司、国际信用卡组织以及第三方支付公司。首先是银行电汇，汇出行应汇款人申请，以加押电报、电传或者SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）形式给国外汇入行，指示其解付一定金额给收款人的汇款结算方式。银行电汇普遍采用SWIFT通道实现跨境汇款，费用较高且交易进度较慢，通常3 - 5天才能汇款到账，适用于大额汇款与支付。其次是专业汇款公司，它们通常与银行、邮局等机构有深入合作，代理网点众多，汇款较为便捷。再者是国际信用卡，国际信用卡由国际发卡组织的会员发行，可透支消费，主要品牌有Visa，Master Card等。最后是第三方支付，随着跨境贸易的发展，尤其是跨境电商平台的兴起，简便易用、结算速度快、使用成本低的第三方支付顺势发展，加之政策的鼓励，现已成为跨境支付市场的重要力量。

二、跨境电商支付与传统贸易支付

在探讨支付方式之前，我们先来了解一下传统跨境贸易与新兴跨境电商的区别。从概念上讲，跨境电商是互联网、电子商务在进出口贸易中的体现。传统跨境贸易以B2B大额交易为主，而跨境电商则以B2C为主，具有小规模、高频率的特点。在流通渠道方面，传统跨境贸易的商品流通环节较长：A国厂商——A国出口商，经线下磋商，到达B国进口商——B国批发商——B国零售商，最后抵达B国消费者。而跨境电商大幅减少了商品流通环节，通过当地电商平台可直接触及消费者，贸易流程得以简化，一方面降低了产品销售成本，另一方面扩大了辐射市场，使货品有更多机会接触消费者。

从发货时间来看，传统贸易发货时间长，跨境电商发货时间短。在发货规模和发货次数上，传统贸易规模大，采用集装箱式，发货频次少；跨境电商发货规模小，采用包裹式，发货频率高。传统跨境贸易以货物方式通关，跨境电商则以邮件、快件的方式通关，更为灵活。在结算方式上，二者也有所不同，跨境电商主要通过跨境电商平台支持的方式进行收款结算，传统跨境贸易主要采用现汇交易。

据相关咨询公司数据，中国传统跨境贸易增长停滞。中国传统进口贸易在2022年 - 2025年年均复合增长率为-1%；传统出口贸易在2022 - 2025年年均复合增长率为-3%。传统进出口贸易具有大额低频的特点，较多使用直接支付方式，即通过银行进行支付，包括汇付、托收、信用证和国际保理。汇付主要分为信汇、电汇和票汇三种，适用于小额支付场景。托收对买方有利，买方费用低、风险小。信用证对卖方有利，有银行信用担保，可大大降低卖方风险。国际保理由于实际操作复杂，相较其他三种方式不太常用。总体而言，各种模式各有优劣，汇付一般用于支付数额较小的场景，而信用证方式因能为卖方提供可靠保障，在大额支付场景中应用较多。

与传统跨境贸易的增长停滞不同，跨境电商持续增长。2023年中国跨境电商交易规模达9万亿元，预计2024年中国跨境电商交易规模将超过10万亿元。在2000年—2023年期间，跨境电商交易规模占总贸易额的比重从1.27%上升至29.5%。尽管在贸易总额上尚未超越传统跨境贸易，但增长速度惊人，目前每年仍保持约20%的稳定增速。

此前我们提到过，跨境支付的方式有银行电汇、专业汇款公司和第三方支付。银行电汇安全性高，但时效性低且收费昂贵，一般2 - 3天到账，多项费用合计约3%左右，多用于传统B端大额跨境贸易。汇款公司线下网点多，办理方便，到账快，10 - 15分钟即可完成，但手续费较高，较适合1万美元以下的小额支付。

随着跨境电商的兴起，第三方支付也迅速发展，其能有效满足小额、高频的跨境电商支付需求。相较于银行电汇等传统跨境支付3天的到账时间和3%左右的手续费，第三方跨境支付可实现实时到账，费率在0 - 1%之间，满足了新兴跨境电商对于小额、高频、快速的需求，迅速占领了跨境电商支付市场。因此，现今我们所讲的跨境电商支付，主要指的就是第三方跨境支付。

三、跨境电商的支付流程

从跨境贸易的整体来看，中国的跨境贸易已发展出四种主流模式，即传统的大额B2B贸易、小额B2B贸易，以及平台型B2C、自营B2C，后两者属于跨境电商模式。第三方跨境支付正在为除传统B2B贸易模式外的三种模式提供服务。传统B2B贸易是跨境贸易的传统模式，多为一对一大额交易；小额B2B是近年来发展迅速的跨境贸易模式，众多海外小商家的参与大大节约了贸易成本。平台型B2C发展较早，如美国的Amazon，中国的AliExpress；自营B2C是近年兴起的跨境电商独立站模式，卖家通过建立自己的网站进行运营，而非借助Amazon等平台。

一个完整的跨境支付流程包含收单、收款、结售汇三大环节。以第三方跨境支付在跨境电商B2C出口交易的流程为例：收单机构通过发卡行、国际卡组织的清结算，将款项打入商户的海外账户，随后收款公司进行相关账户服务和转账，最后通过银行或国内持牌机构进行结售汇。

对跨境电商进行细分，主要可分为平台型B2C和自营B2C两类。先来看平台型B2C跨境电商的支付结算流程。平台型B2C跨境电商以美国的亚马逊、Wish，中国的速卖通等为代表，卖家在这些跨境电商平台开设店铺，将货物销往海外，面向数亿海外消费者。在平台型跨境B2C贸易中，由于参与者众多，单价较小但单量庞大，直接支付模式已不再适用，主要由第三方跨境支付发挥作用。跨境电商的业务流程涉及资金流、信息流、物流，其中资金流反映了支付流程。从消费者角度看，完成商品购买付款后，支付环节看似结束，但背后的支付流程已开始严格运行，实现信息流与资金流的流转。具体流程为：海外消费者下单后，交易信息通过银行、卡组织等进行审核确认；交易信息确认后，卡组织和银行发出扣款指令，将资金清算后归集到银行和海外支付公司。在关键的收结汇环节，国内的第三方支付机构根据跨境电商平台的账单数据进行结汇，将资金发放给卖家商户。

自营B2C独立站的支付结算流程与上述流程相似。自营B2C平台电商通常拥有海外账户，便于国外第三方支付等金融机构为其办理收单业务。国内第三方支付机构主要为自营B2C平台办理换汇转账等业务，将平台的资金从海外账户转至电商平台国内银行账户。

四、跨境支付行业的未来展望

跨境支付面临的挑战主要体现在四个方面：合规成本、安全风险、市场开拓和用户需求。

首先是合规成本。跨境支付的发展离不开政策支持，各国政府对于跨境支付、反洗钱、反欺诈的相关政策和规定存在较大差异，支付机构需要获得各国的业务牌照才能合法开展业务，这需要支付较大的合规成本。

其次是安全风险。由于涉及跨境资金协调，对支付机构的系统、技术和运营风控能力提出了很高要求。跨境支付企业的核心竞争力是安全合规能力，既要符合境内外法规，又要具备良好的技术和运营风控能力，因此这是一个挑战。

再者，各国市场的复杂性也是一个难题。各国，特别是发展中国家跨境支付基础设施建设情况以及居民使用习惯差别较大，给市场拓展带来困难。

最后是用户需求。跨境电商行业不断升级，电商卖家的需求日益多样化。跨境支付企业需要不断满足用户需求，才能在新市场中占据主动。

我们认为，未来跨境支付服务将逐渐摆脱单一通道模式，发展成为综合支付解决方案。回顾跨境支付的发展历程，最初，跨境支付服务商仅提供单一的基础通道服务；随后，随着跨境贸易的发展，跨境电商行业需求更加多元化，支付机构开始介入分发等更多业务；接着，针对跨境卖家的退税、融资、物流等需求，跨境支付机构也开始提供相关服务。未来，跨境支付机构将通过多种方式提供行业化支付综合解决方案。

以CoralGlobal为例，随着跨境电商行业的不断升级，电商卖家需求越发多样化，该公司提供一站式跨境电商综合服务。CoralGlobal成立于2016年9月，位于中国（杭州）跨境电子商务综合实验区，注册资本2900万元。截至2025年，公司已在中国香港、新加坡、荷兰、纽约、日本、澳洲、南非、泰国设有分支机构，专注为跨境电商提供综合性、系统性资金结算及相关综合服务。那么，CoralGlobal是如何为卖家提供一站式跨境电商综合服务的呢？主要通过四大业务：跨境资金结算、供应链金融、全球收单、物流和海外仓服务。跨境资金结算为跨境电商平台卖家、独立站卖家提供跨境资金结算服务；供应链金融服务在大数据风控技术支持下，与金融机构战略合作，为跨境卖家提供全球供应链金融服务，解决跨境电商结算周期长、融资成本高等问题；全球收单帮助国内卖家商户收取境外消费者的货款；物流及海外仓服务主要与亚洲物流服务商嘉里物流合作，为跨境卖家提供一站式海外仓服务，包括头程运输、海外仓管理和本地配送的整个流程。

关于跨境支付行业的展望，我们有以下四点判断。第一，政策支持引导有利于中国跨境支付发展。“一带一路”战略的实施，促进了中国与新兴国家之间的贸易往来，为跨境支付带来新的发展机遇。跨境支付的频率将愈发频繁，支付服务内容也将愈加丰富。第二，跨境电商的高速发展将持续推动跨境支付的进步。中国跨境电商交易规模以每年约20%的速度稳步增长，从市场需求和供应的综合情况来看，跨境支付业务的快速发展是必然趋势。第三，围绕用户需求提供多元化服务将成为未来竞争的焦点。支付将逐渐成为基础性的底层服务，支付企业必然要向产业链条的上下游拓展，提升综合服务能力。第四，技术进步将推动跨境支付更加快速高效发展。云计算、区块链、人工智能等技术显著提高了跨境支付的效率并降低了成本，未来不断发展的金融科技还将在反洗钱、反欺诈、信息安全等更多领域推动行业进步。

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（编辑：林宇）

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