一、支付结算简述

跨境支付（Cross-border Payment），指的是两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债券债务，借助一定的结算工具和支付系统实现资金跨国和跨地区转移的行为。比如在2025年的互联网时代，中国消费者网购国外商家产品或国外消费者购买中国商家产品时，因币种不同，需通过结算工具和支付系统实现两国或地区间的资金转换，从而完成交易。

当下，全球跨境支付市场的主要参与者为银行、汇款公司、国际信用卡组织和第三方支付公司。银行电汇是汇出行应汇款人申请，以加押电报、电传或SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）形式给国外汇入行，指示其解付一定金额给收款人的汇款结算方式。银行电汇多采用SWIFT通道实现跨境汇款，费用高且交易进度慢，需3 - 5天才能到账，适用于大额汇款与支付。

专业汇款公司通常与银行、邮局等机构合作深入，代理网点多，汇款便捷。国际信用卡由国际发卡组织的会员发行，可透支消费，主要品牌有Visa，Master Card等。随着跨境贸易发展，特别是跨境电商平台兴起，简单易用、结算快、成本低的第三方支付顺势发展，加之政策鼓励，已成为跨境支付市场的重要参与者。据最新新闻，2025年部分国家的第三方支付市场规模持续扩大，为跨境贸易提供了更便捷的支付方式。

二、跨境电商支付与传统贸易支付

在探讨支付问题前，我们先了解一下传统跨境贸易和新兴跨境电商的差别。跨境电商是互联网、电子商务在进出口贸易中的体现，传统跨境贸易以B2B大额交易为主，而跨境电商以B2C为主，具有小规模、高频率的特点。

从流通渠道看，传统跨境贸易商品流通环节较长，而跨境电商大大减少了商品流通环节，可通过当地电商平台直接接触消费者，简化了贸易流程，降低了产品销售成本，扩大了辐射市场，增加了货品接触消费者的机会。

在发货时间、规模和次数方面，传统贸易发货时间长，规模大，采用集装箱式，发货频次少；跨境电商发货时间短，规模小，采用包裹式，发货频率高。传统跨境贸易以货物方式通关，跨境电商以邮件、快件方式通关，更为灵活。在结算方式上，跨境电商主要通过跨境电商平台支持的方式收款结算，传统跨境贸易主要通过现汇交易。

2025年的数据显示，中国传统跨境贸易增长停滞。传统进口贸易2022年 - 2025年年均复合增长率为-1%；传统出口贸易2022 - 2025年年均复合增长率为-3%。传统进出口贸易大额低频，主要通过银行直接支付，包括汇付、托收、信用证和国际保理。汇付分信汇、电汇和票汇三种，适用于小额支付场景。托收对买方有利，费用低、风险小。信用证对卖方有利，有银行信用担保，降低卖方风险。国际保理实际操作复杂，不如其他三种方式常用。总体而言，各模式各有优缺点，汇付一般用于小额支付场景，信用证在大额支付场景中使用较多。

与传统跨境贸易增长停滞不同，跨境电商持续增长。2023年中国跨境电商交易规模达9万亿元，预计2025年将超过10万亿元。2000年—2023年期间，跨境电商交易规模占总贸易额的比重从1.27%上升至29.5%。虽贸易总额未超传统跨境贸易，但增长速度惊人，且每年保持约20%的增速。

此前提到跨境支付方式有银行电汇、专业汇款公司和第三方支付。银行电汇安全性高，但时效性低且收费贵，一般2 - 3天到账，多项费用合计3%左右，多用于传统B端大额跨境贸易。汇款公司线下网点多，办理方便，到账快，10 - 15分钟即可完成，但手续费较高，适合1万美元以下小额支付。随着跨境电商兴起，第三方支付发展迅速，能有效满足小额、高频的跨境电商支付需求。相比银行电汇等传统跨境支付，第三方跨境支付可实现实时到账，费率在0 - 1%之间，迅速抢占了跨境电商支付市场。因此，现今讲跨境电商支付主要指第三方跨境支付。

三、跨境电商的支付流程

从跨境贸易整体看，中国跨境贸易已发展成四种主流模式，即传统大额B2B贸易、小额B2B贸易、平台型B2C、自营B2C，后两者属于跨境电商模式。第三方跨境支付服务除传统B2B贸易模式外的三种模式。传统B2B贸易是跨境贸易传统模式，多为一对一大额交易；小额B2B是近两年发展迅速的跨境贸易模式，节约了贸易成本。平台型B2C发展较早，如美国的Amazon，中国的AliExpress。自营B2C是近年兴起的跨境电商独立站模式，卖家通过自建网站运营，而非借助Amazon等平台。

一个完整的跨境支付流程包含收单、收款、结售汇三大环节。以第三方跨境支付在跨境电商B2C出口交易的流程为例：收单机构通过发卡行、国际卡组织的清结算，将钱打入商户海外账户，随后收款公司进行账户服务和转账，最后通过银行或国内持牌机构进行结售汇。

跨境电商可细分为平台型B2C和自营B2C两类。平台型B2C跨境电商以美国的亚马逊、Wish，中国的速卖通等为代表，卖家在这些平台开设店铺，将货物销往海外，面向众多海外消费者。在平台型跨境B2C贸易中，因参与者多、单价小但单量多，直接支付模式已不适用，主要由第三方跨境支付发挥作用。跨境电商业务流程涉及资金流、信息流、物流，资金流反映支付流程。从消费者角度看，完成购物付款后，支付环节看似结束，实则背后支付流程已严格运行，实现信息流与资金流的流转。具体流程为：海外消费者下单后，交易信息经银行、卡组织等审核确认；确认后，卡组织和银行发出扣款指令，将资金清算后归集到银行和海外支付公司。在收结汇环节，国内第三方支付机构根据跨境电商平台账单数据结汇，将资金分发给卖家商户。

自营B2C独立站支付结算流程与上述类似。自营B2C平台电商一般有海外账户，方便国外第三方支付等金融机构为其办理收单业务。国内第三方支付机构主要为自营B2C平台办理换汇转账等业务，将平台资金从海外账户转至电商平台国内银行账户。

（来源：K哥聊出海）