先享后付引领全球在线支付趋势，跨境DTC品牌乘风翱翔”

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随着全球在线支付趋势的兴起，迎合疫情时期消费者现实需求的先享后付BNPL（Buy Now ，Pay Later）支付方式逐渐成为热门。

BNPL是一种无卡支付方式，让消费者可以购买商品并延迟付款或分期付款，享受低利率甚至零利率的优惠。这一模式的成功前提是消费者必须在到期日之前还款。以一件170美元的商品为例，BNPL支付方式分为两类：一种是类似花呗的免息分期，首期支付一部分，剩余金额在规定的期限内分期支付；另一种是先买后付的方式，首期零支付，之后在规定的期限内一次性还清。

领创集团联合创始人、Atome首席执行官陈宁在接受风口星跨境专访时表示，作为新兴的数字金融技术产品，BNPL模式已经实现从需求端向卖家和服务生态的传导。亚洲地区BNPL新消费方式的领军品牌Atome，虽然在领域内的历史并非最早，但其近三年的高速发展显示出了巨大的潜力。陈宁认为，Atome捕捉到了疫情下人们需要延迟付款服务的需求，并且在网购客群日益年轻化的背景下，无需信用卡还能无息分期的模式，对于刚步入社会的年轻消费群体而言具有极大的吸引力。

最新的研究报告显示，包括Square、PayPal和Affirm Holdings在内的金融科技公司旗下的BNPL支付产品有可能取代传统信用卡支付模式。麦凯德国际咨询集团的一项调查显示，美国在短短两年内，BNPL市场规模激增了十倍以上。尽管BNPL的消费方式并不是一种大众选择，但在疫情的推动下，电子商务的繁荣可能会促使BNPL消费市场在未来几年内出现显著增长。东南亚地区由于其巨大的增长潜力和庞大的消费人群也开始成为BNPL市场的热点区域。陈宁先生对此表示肯定并指出东南亚市场给Atome带来了更多惊喜。东南亚经济正处于双位数的上升期，预计到2022年，东南亚全新中产阶级人口将达到惊人的数字。这将推动亚太地区成为BNPL业务增长最快的区域之一。

BNPL市场的火热也吸引了众多巨头和资本的关注。随着BNPL提供商在全球范围内的涌现，资本市场对这一领域的投资热度持续上升。各大BNPL公司的估值和融资情况不断刷新记录。除了东南亚市场的巨头Atome外，Klarna、Affirm、Afterpay等公司也在全球范围内占据重要地位。这些公司的营收增长率达到了惊人的水平，资本市场愿意为之付出更高的溢价。除了金融机构的支持外这些成功也得益于其用户规模的扩张GMV增长量的大幅度提高和市场认可度的持续上升等多个方面都有不小的成果吸引更多的资本进入这个领域。

事实上BNPL并不是一个全新的概念。早在1855年美国的胜家公司就推出了类似的分期付款计划开创了信贷消费的先河。然而近年来金融科技公司更喜欢将传统分期贷款重新命名为BNPL并增加了各种分期贷款模式以及全渠道访问和无卡支付等便捷功能之后这种支付方式一度非常流行。值得注意的是BNPL的成功与其独特的运行模式息息相关。其一BNPL向卖家而不是买家收费；另一方面得益于较高的客单价和销量增长卖家也乐于接受这种支付方式。因此与其说BNPL是贷款领域的新生儿不如称其为金融零售业的现代版本来得更为贴切。最后买家追捧卖家叫好的双赢局面使得BNPL模式在全球范围内迅速普及特别是在年轻消费群体中成为首选支付方式之一。同时越来越多的零售商开始转向线上采用BNPL模式以提高销售业绩和品牌忠诚度从而在这一潮流中获得巨大裨益。随着跨境电商行业的蓬勃发展，独立站（DTC模式）逐渐成为跨境企业的主要运营模式之一。DTC模式为跨境商户带来了更多的自主权，但同时也需要应对日益增多的风控问题，如支付金额超限、疑似套现、洗钱、诈骗等。为了应对这些挑战，成熟的第三方支付系统通过强大的风险控制能力、运营经验和行业洞察，协助独立站商家更好地抵御风险，顺利实现品牌化运营。

陈宁先生对跨境DTC品牌的合作模式有着独到的见解。他指出，出海DTC品牌应坚持长期主义，走品牌化路线，摒弃站群模式和爆款思维。自2021年5月以来，不少站群账号相继被封，主要原因在于消费者投诉卖家的商品货不对板，存在销售欺诈。相较于国内网购更倾向于去几大巨头电商平台，国外消费者则更愿意在商家自有网站购物。如果能运营好独立站私域流量，将对品牌的长期发展产生积极影响。Atome可以成为品牌商家的私域流量池，将平台的消费者引流至独立站商家。

风口星跨境了解到，Atome通过BNPL方式为消费者提供优质的购物体验，同时向全球跨境独立站商家推出了盈利增长平台——Atome跨境。基于Atome APP优质用户群体及Advance AI大数据技术，利用“BNPL”和联合运营方式，Atome跨境为品牌引流，帮助商家提高营业额、快速增加客户留存、有效提高客单价及复购率。目前，平台已覆盖日本、新加坡、马来西亚、印度尼西亚、泰国、越南、中国香港等多个市场，并与全球10000多个品牌商家达成了合作，包括SHEIN、丝芙兰、莎莎、ZARA等涵盖从美妆、服装、3C到生活方式的各类国际品牌。

BNPL公司在扩张版图的也积累了大量的本土化经验。陈宁先生表示，Atome希望通过BNPL模式让东南亚线上支付水平完成跨越式发展。在东南亚本土化的过程中，Atome关注消费者在购买习惯、购买行为上的潜在变化，以此提升卖家和消费者的双向交易体验。以马来西亚为例，该国30岁以下的年轻人占人口总数的53%，官方宗教是教。这意味着，如果只提供英文、仅支持美元支付方式等，可能会失去大部分的潜在消费者。

我们需要对高热度下的市场进行冷思考。全球经济格局正在经历一场风云变化，数字支付在跨境贸易过程中扮演着越来越重要的角色。未来，BNPL将对现有跨境支付、卡支付等领域带来怎样的冲击？类似Atome提供的“0利息、0手续费”的BNPL模式是否将掀起跨境支付的新浪潮？新兴BNPL支付方式又将为行业规范化下的市场监管带来更多挑战？这些都是我们必将迎接的选择和挑战。

（文/风口星跨境 马兰、钟云莲）