欧洲支付新规SCA的新挑战：出海商家如何应对策略调整？

欧洲支付服务法第二版（Payment Service Directive 2，简称PSD2）于2019年9月14日起正式在欧盟范围内生效。如果您的线上销售区域覆盖欧盟和英国，我们建议您阅读这份指南，了解不同类型的支付流程如何因SCA（强客户认证）而发生变化，以及Stripe如何帮助商家应对这些新变化。

究竟什么是SCA呢？它是为了降低欺诈风险、加强对消费者的保护，在PSD2中要求很多线上付款进行的一种认证方式。英国脱欧后依然采用了这一法规，金融行为监管局（FCA）从今年3月14日开始要求英国用户接受强客户认证，标志着整个欧洲的支付环境发生了重大转变。

传统卡支付通常包含授权和扣款两个步骤，但当涉及SCA时，会在授权和扣款之前增加一个必不可少的步骤——身份验证。这一步骤通过向银行提供额外的信息来防止欺诈，例如通过密码和指纹保护客户。SCA在验证时至少要求使用两种要素，如所知、所有或所是。

目前最常用的强客户认证方法是3D Secure（简称3DS），这是大多数欧洲银行卡支持的验证标准。使用3DS验证付款会将因欺诈导致的拒付责任从您的企业转移到客户的银行。值得注意的是，自2022年10月起，大多数地区的主要卡网络将不再使用3DS 1.0版本，而Stripe的支付API、移动SDK以及Stripe Checkout已经支持最新的3D Secure版本，即3DS 2.0。

那么哪些交易需要SCA呢？它适用于欧洲范围内“由客户发起”的在线付款和非接触式线下付款。特定类型的低风险付款可以免于强客户认证，如支付服务商及持卡人银行的欺诈率低于某个阈值、小额付款、固定金额订阅等。但大多数银行卡付款和所有的银行转账都需要进行强客户认证。

SCA对结账流程产生了哪些改变呢？如果您的客户来自欧洲经济区，SCA可能会根据您的公司业务、购买类型、收款时间、客户银行卡所属银行等因素，产生不同程度的影响。典型的满足SCA要求的支付流程包括发起付款、动态验证和完成付款三个步骤。

Stripe如何应对SCA呢？针对新法规带来的各种新要求，Stripe已经设计出SCA-ready的支付API和产品，旨在帮助您应对这些复杂情况，并最大限度地减少SCA对结账转化的影响。例如，Stripe会根据交易类型判断是否满足豁免条件，尽量通过申请豁免减少客户的支付阻力。只有在必要的情况下，SCA-ready产品才会自动触发验证程序，利用3DS 2.0对客户进行身份验证。

Stripe提供的解决方案包括灵活的API集成、预构建的结账流程以及内置订阅逻辑等。Stripe Radar利用强大的机器学习来降低整个Stripe网络内的欺诈率，帮助您的公司获得低风险交易豁免资格。

作为网络支付基础设施提供商，Stripe为世界各地的公司提供了无国界的、程序化的资金转移服务。我们的支付产品能够针对不同的监管机构、银行以及卡组织的规则进行优化，并且随着这些规则的变化而更新强客户认证逻辑。想了解更多关于Stripe产品的信息，请持续关注Stripe官方微信公众号或联系我们的销售人员。