跨境电商金融服务发展现状挑战与2025年未来趋势

**《跨境电商金融服务的发展现状、挑战与未来趋势》** 跨境电商如今已成为国际贸易发展的关键新动力，引领全球贸易步入数字贸易时代，深刻地影响着全球贸易、流通以及消费格局。在2025年，我国跨境电商发展势头迅猛，水平位居世界前列。这既得益于国家在政策层面给予的大力扶持，也离不开我国网络基础设施的不断完善、物流体系的逐步成熟以及金融服务的有力赋能。近年来，金融机构和金融服务公司在跨境电商金融服务领域持续创新，涌现出众多新业态、新模式，对推动跨境电商发展发挥了极为重要的作用。 **跨境电商金融服务发展现状** 金融服务跨境电商具备配套服务与衍生服务的双重功能，为跨境电商采购、交易、物流、支付等全链条提供赋能。其服务内容涵盖融资、支付、清算、信用保险、海外银行账户及衍生金融产品等。随着金融服务与跨境电商的融合发展，互联网支付货币、互联网个人贷款、供应链金融、预售订单融资、跨境合作金融、中间业务、货币兑换、账户存款、支付工具、移动支付等跨境电商金融服务也应运而生，呈现出新特点。 金融服务场景从单点走向全链条系统化服务。总体经历了三个发展阶段：第一阶段，工商银行与跨境支付机构合作，提供网上跨境支付、货币兑换、跨境结算、收支申报、交易担保等服务；第二阶段，与跨境电商平台合作，基于网上订单数据和平台信用体系，为跨境电商商户提供融资和抵押服务；第三阶段，各类金融机构为跨境电商平台、商户和消费者提供综合金融服务，包括供应链金融、信用保险、基金管理、外汇、财税、产业撮合及消费金融等服务。近年来，多家商业建设银行相继发布跨境电商综合金融服务计划，标志着跨境电商金融服务体系和服务生态日益完善。大量商业建设银行通过合作和自建，不断深入渗透跨境电商交易场景和跨境生态，实现了全链条、系统化的跨境电商金融服务。 跨境金融参与者日益多元化。随着跨境金融服务体系的逐步构建，参与者呈现多元化特征，从企业间的单点合作对接，到跨境电商平台、国内工厂、跨境金融机构、海外货运供应商、海外仓服务商、外贸综合服务平台广泛参与，还有国家政策银行、进出口保险等实体机构、政府机构也全面融入。政府主体的参与为跨境金融生态特别是跨境电子商务综合试验区建设的创新探索奠定了坚实基础。从优化营商环境角度看，各地汇聚大量优势资源建设和完善本地贸易、金融、网络等相关基础设施，将为跨境电商发展消除体制障碍。 实现进出口业务场景全覆盖。跨境电商按交易流向可分为基于国内出口企业的跨境电商出口生态、出口跨境电商平台、跨境电商服务商、海外跨境电商零售商和海外消费者，以及海外供应链，还有由商家、进口跨境电商平台、跨境电商服务商和国内消费者主导的跨境电商进口生态。跨境金融服务应用于跨境电商出口场景已有十余年，从最初的跨境支付结算服务逐步推进到供应链融资服务。我国跨境电商零售进口试点新政策推出后，跨境金融服务全面覆盖跨境进口业务场景，达成进出口全覆盖。 授信行为契合跨境电商场景。跨境电商的交易场景与传统国际贸易不同，交易订单小且频繁，运营和库存管理要求高，交易一般发生在网络电子商务平台上，交易和支付流程在线上进行。其融资需求具有短周期、高频次特点，传统银行抵押模式往往难以满足。针对此，金融服务主体根据网店真实经营情况推出抵押产品，通过线上大数据风控模型评估授信额度，无需实物资产抵押，实现快速审批、在线审批，全面适应跨境电商融资场景，这是跨境电商在金融服务领域的重要发展成果。 **跨境电商发展对金融服务提出新要求** 随着跨境电商的快速发展和迭代升级，企业对金融服务的需求不断增长。据亿邦智库发布的《2021年跨境电商金融服务报告》数据显示，2021年中国跨境电商买家对金融服务的需求大致分为6类，境外收款、融资/抵押、结汇成为最重要的需求，占比分别为39.1%、32.4%、27.8%。金融服务跨境电子商务面临新的机遇和挑战。 跨境电子商务推动人民币国际化进程。贸易畅通和资金融通相辅相成，我国跨境电子商务蓬勃发展，既受益于人民币国际化机遇，也推动了其进程。2022年6月，中国人民银行发布通知，要求进一步利用跨境人民币结算业务服务实体经济，促进贸易投资便利化，支持银行和支付机构更好服务跨境电子商务等外贸新业态发展，新政策将清除跨境电商等新贸易业态跨境资金流通过程中的制度障碍。 跨境电商新业态新模式使金融服务难度加大。在国内巨大消费市场和强大供应链支撑下，我国跨境电商进出口快速发展，新模式不断涌现。跨境出口方面，中心化电商平台流量成本高，企业布局独立站，海外仓模式升级，B2C与B2B出口界限模糊，社交平台开启新出口模式；跨境进口方面，“保税仓+直播”等模式推广，货运渠道多样，行业生态走向重资产化。新业态、新模式层出不穷且交融发展，参与主体多，业务链条长，跨境电商业务复杂度增加，对金融服务主体在业务对接、真实性初审、风险管控等方面提出新要求。 海外跨境电商新规给跨境电商金融服务带来新挑战。我国在跨境电商贸易方面有先发优势，跨境电商进口监管探索成为国际模式。未来，境外对本土跨境电商进口的监管要求将间接影响我国跨境电商金融服务的国际准入成本及相关业务拓展。目前，许多国家跨境电商支付结算仍以银行汇款和信用卡为主，第三方支付监管严格，便捷性不如国外第三方支付公司。未来，跨境电商的支付、清算等服务须遵守各国法规，防止损失。 **金融服务跨境电商将持续升级** 跨境电商作为我国发展迅速且潜力巨大的外贸新业态，仍处于快速发展阶段，将朝着品牌化、精细化、服务化、金融服务一体化方向发展，跨境电商金融服务将进一步深化，呈现多元化、全链条发展趋势。 一是我国第三方跨境支付业务日益多元化。人民银行数据显示，截至2021年底，我国有众多支付牌照情况。随着交易清算成本占比提高，我国第三方跨境收款服务将延伸至退税管理、理赔服务、跨境收单、增值税缴纳、跨境货运等领域。 二是农业银行打造一站式全周期跨境电商金融服务。我国银行将通过与跨境电商平台合作，为境内跨境电商经营者提供开放的全球收款服务等一站式全周期金融解决服务，还将依托公司经营数据推出跨境电商专属融资及抵押计划，为符合条件的中小微跨境电商提供相关服务，促进跨境电商产业链、供应链稳定发展。 三是数字人民币将全面应用到跨境电商领域。2021年5月，数字人民币首次应用于云南跨境电商进口支付场景并成功落地，实现闭环结算，使跨境电商支付更经济、安全。未来，数字人民币将在跨境电商领域更广泛应用，打造智能、绿色的跨境电商数字金融服务生态链。 四是定向网络融资服务逐步普及。跨境电子商务交易金额小、频率高，传统银行个人贷款服务无法满足中小跨境电商企业融资需求。更多银行将根据交易特点，与跨境电商平台和企业合作，打通交易数据，采用线上方式完成信用信息采集整理、授信准入审批、授信等工作，并开发专门金融服务产品。 五是金融服务向跨境电商服务拓展。随着服务贸易快速发展，我国跨境电商服务产品交易规模将进一步扩大。服务贸易领域改革将为跨境电商服务产品发展注入动力，未来跨境电商出口品类的服务产品将增加，金融服务也将渗透到跨境电商服务领域，提供贸易融资产品，打造新的跨境电商服务模式和金融服务业态。 六是金融服务将为跨境电商海外仓建设提供更多动力。国务院办公厅提出到2025年力争培育100家左右高质量海外仓企业，并从多方面推动海外仓高质量发展。海外仓建设中金融服务的服务模式将不断增加，完善融资、保险等服务，推动我国跨境电商高质量发展。 七是各地金融服务跨境电商创新举措将更多。目前，各地金融机构、跨境电商综合试验区、自贸区正在积极探索服务跨境电商的新举措。未来，各地针对金融服务跨境电商的措施将不断增多，新模式将不断涌现，包括简化外汇管理业务流程、推动人民币跨境结算、促进支付结算便利、加强金融支持、组织科技金融创新、构建多元化抵押担保机制、拓展企业融资渠道等。 八是加大互联网金融服务风险监管力度。确保网络支付安全是金融服务机构的首要任务。需要不断建立区块链技术保障支付安全，建立中小跨境电子商务企业征信体系，开发适应企业发展需要的融资产品，加强融资企业营运资金监控，做好风险防范，特别是跨境电商B2B领域的金融服务需采取更积极、有针对性的金融监管措施。