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跨境电商支付相关探讨

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在正式进入文章核心内容之前，先谈谈几个观点。跨境电商第三方支付在整个跨境电商生态中占据着关键地位。跨境电商的应用场景方面，当下主流市场是B2B和B2C。但笔者大胆预测，到2025年，未来5 - 10年主流场景将演变为C2B。随着大规模定制时代的来临，消费者能直接与制造商建立完美交易关系并实现去中心化，这意味着未来所有的B2B和B2C平台或许都会消失或者发生重大变革。

中国的电子商务和O2O在讲故事方面堪称世界一流，然而，这也导致了资本泡沫的产生，甚至可以说是中国实体经济衰退的“助推手”。不从行业真正痛点出发的解决方案，本质上就是圈钱行为。对国家外汇管理和金融监管缺乏敬畏之心，还妄图颠覆并利用新政红利的商业设计思路，完全是无政府主义的，甚至带有犯罪动机。

跨境电商，顾名思义，人们普遍觉得它是中国国际贸易新的收入增长点。从广义来讲，它属于全国性营销，自然与外汇结算紧密相连。但实际情况究竟如何呢？

第一部分：先来看几组数据，以便对跨境电商有个大致了解。（以下数据来源为网络公开信息）2015年国外跨境电商蓬勃发展，百度搜索指数连续几个月位居前三，随着国家层面支持力度不断加大，新的产业风口已然形成。艾瑞咨询预计，2025年中国跨境电商交易额将达到一个相当可观的规模，年均增速超过30%。

2014年我国电子商务中，仅网络零售交易额就超过2.78万元，相当于全年社会消费品零售产值的10.63%。网络零售交易额比上年增长49.7%，增速快于全社会消费品零售产值增速37.7个百分点。同期，我国网民规模达到6.49亿，互联网普及率达到47.9%，在线交易的活跃用户数量也在增长，仅支付宝就有3.1亿活跃卖家。

国际金融危机爆发后，我国对外贸易呈现新特点。大额、长期订单逐渐被零散的中小订单、短期订单所取代，4万亿外贸交易额中，30 - 50%是中小订单，市场巨大，外贸订单碎片化成为新常态。

全球比特币结算比例中，人民币占比57%。这个数字意义重大，意味着如果每个比特币价格为3000元，其中57%的份额，即1710元，是由人民币交易信用支撑的。

从贸易进出口结构看，跨境出口仍是绝对主力，占比近90%。与此同时，连接国外品牌与全球零售商和批发商的B2B模式由于交易量大、订单稳定，仍然是市场主流，占据整个跨境市场份额的90%以上。

2014年，支付机构通过试点业务累计办理跨境电子商务外汇收支17亿港元，交易范围涵盖货物贸易和酒店机票等部分服务贸易、海外教育、软件服务。其中，货物贸易余额占比56.3%，主要为个人“海购”支出。

通过以上数据可以总结出：跨境电商市场规模庞大且持续扩大；已经呈现出一些新特点，必须予以重视；2B跨境电商是主流市场；以比特币为代表的数字货币已参与跨境电商交易；网上跨境交易海量。

第二部分：国家外汇管理局跨境电子商务政策行动。为积极支持跨境电子商务发展，外汇局于2013年2月发文，在广州、北京、重庆、浙江、深圳等地支付机构开展跨境电子商务外汇支付业务试点，允许支付机构通过互联网支付方式开展跨境电子商务外汇支付业务试点，跨境电子商务客户集中从事收结汇和结售汇业务，这就是5号文件。

截至2015年2月，北京、重庆、浙江、深圳5个试点地区共有支付宝、财付通等22家支付机构参与试点业务。

2014年2月，北京自贸区跨境人民币业务全面实施，明确了人民币跨境使用流程和业务；同年10月，国务院常务会议决定进一步开放和规范银行卡清算市场，出口跨境B2B型外贸电商是跨境电商中最大蓝海份额电子商务市场。

国家外汇管理局于2015年1月发布7号文，进一步推进支付机构跨境外汇支付业务试点。与5号文相比，7号文侧重于业务支撑、风险管理、数据采集等方面的优化和建立。

提高试点业务单笔交易限额。该试点业务定位于支持小型跨境电商互联网支付。此前，22家试点支付机构申请货物贸易每笔交易金额限制为等值1万港元，服务贸易每笔交易金额限制为等值5万港元。相对较低的交易限额限制了试点新政支持的电子商务类型，即主要支持C2C业务，对B2C和B2B业务的支持相对有限。

从2013年至2015年，国家外汇管理局持续推进跨境电子商务业务监管改革，以适应跨境电子商务的实际需要。在中国贸易史上，跨境电商有一个里程碑事件：“一带一路”相关政策的出台。有了数据和新政，行业本身存在什么样的问题呢？用网上流行的话来说，就是要找出它有什么痛点，不能是假痛点，这样才能对症下药，不然就会像乱弹琴一样。

第三部分：探究跨境电商痛点。外贸渠道缺失，信任问题突出。随着外贸环境日益复杂、要求不断提高，国外品牌商面前的外贸之路充满迷雾。手续费高、汇款周期长是跨境支付的痛点。以目前跨境转账的主流传统形式——电汇为例，转账周期通常需要3至5个工作日，不仅中间银行会收取一定的手续费，而且全球银行金融电讯协会（SWIFT）也会通过其系统交换信息收取较高的电信费。例如，在我国，通过农业银行跨境转账，每笔交易将收取150元的电信费。

订单碎片化带来挑战。国际金融危机爆发后，我国对外贸易出现新特点，大额、长期订单逐渐被零散的中小订单、短期订单所取代，4万亿外贸交易额中，30 - 50%是中小订单，体量巨大，外贸订单碎片化成为新常态。网上交易刚性需求增长，交易频率增加，价格透明，销售结构由简单变为复杂，效率在提高，但收入却在下降，制造商必须全面上线，从单纯的制造商转变为综合性贸易服务商。

移动跨境电商成为新常态。随着中国联通技术的进步，线上线下商业的界限逐渐模糊，以互联、无缝、多屏为核心的“全渠道”购物形态正在快速发展。从B2B角度来看，全球贸易小额、碎片化趋势显著。中国联通让跨境交易无缝完成，买家可以随时随地开展业务。晚上，买家可以在仓库或鞋厂用手机上传产品图片，实现即时销售，白天买家可以回复询问并接收订单。同时，基于中国联通终端，买家和卖家之间的沟通将非常便捷。据悉，中国联通跨境电商拥有惊人的市场存量空间，不仅德国等发达市场拥有大量的市场存量，而且在一些发展水平与中国几年前相似的新兴市场，如日本、东南亚和西非，大量用户将直接踏入中国联通跨境电商市场，存在着巨大的增量市场。

跨境支付盗窃带来跨境资金风险及其他法律和商业风险。传统金融支付体系不够发达，全球仍有超过25亿人没有银行账户，这一人口主要集中在欠发达国家和地区。

笔者认为，跨境电商是一条很长的价值链，需要各种力量共同努力，构建良性生态。跨境电商从商业本质上属于共享经济范畴，而跨境电商的成熟离不开六个字：共商、共享、共建，这也是我国“一带一路”国家战略精神的核心。本文的中心思想是关注跨境电商的支付。我国的第三方支付系统在国内非常发达，但在国外的应用还存在一定局限。全球经济发展不平衡，外汇市场虽然是金融软实力的对抗，但无形中降低了中国制造业和贸易商的机会成本和隐性成本。支付作为跨境电商最重要的环节，是供应链系统的引擎，其支付方式直接决定跨境电商的生命线。

第四部分：区块链支付为跨境电商提供近乎完美的支付解决方案。区块链支付属于区块链1.0的范畴，即数字货币应用。一句话描述：分布式网络技术的跨境转账可以让用户在去中心化的机制下以更低的成本、更快的速度完成跨境汇款，因此存在巨大的市场空间。

“区块链”是利用密码学关联形成的一系列数据块，每个数据块包含过去十分钟内所有网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）并生成下一个块。“区块链”技术具有去中心化、便捷性、安全性高、记账速度快、成本低、可相互监控和验证等优点。

区块链技术可以应用升级跨境业务，构建跨境支付新业态，促进跨境业务发展。目前传统的跨境支付方式清算时间长、手续费高，有时跨境支付被盗还会带来跨境资金风险。通过区块链技术构建点对点的支付形式，排除第三方金融机构的中间环节，不仅可以实现全天候支付、即时到账、轻松提现、无隐性成本，而且有利于减少跨境电商资金风险，满足跨境电商海外电商对支付清算服务的便利需求。

区块链支付解决方案。首先，区块链构建了一个去中心化的全球收款系统。该系统的核心机制主要体现在两个方面：引入网段系统，解决非熟人之间汇款的信任问题。该网络段通常由有信誉的实体执行，例如银行和第三方机构。用户与网段的关系在整个系统中体现为债权关系，即如果用户A需要通过区块链钱包向用户B转账，网段就会对A产生欠款，并且对B产生债务，通过将网段对B的债务转换为A对B的债务并进行清算，交易完成，体现在双方余额的变化上。这些债务和债权将通过分布式网络存储在多个服务器上，服务器之间以P2P的方式进行通信，以防止单个中心化服务器带来的各种风险。系统通过一定的加密技术保证数据的安全。

根据共识，设置多种可选的结算加密数字货币，如比特币、瑞波币等。数字货币在每个交易过程中扮演着类似于保证金、交易手续费的角色。为了防止恶意攻击者创建大量垃圾账户，影响网络的正常运行，区块链钱包要求每个网段持有一定数量的数字货币，并且每次进行交易时，都需要持有一定数量的数字货币，这样即使数字货币被盗，也会增加恶意攻击者的攻击成本，保证安全运行。

如果银行等想要参与数字货币跨境结算怎么办？很容易处理。银行将指定特定的数字货币作为银行的技术支撑和底层合约，取代传统且昂贵的SWIFT技术，进而帮助传统银行以更快的速度、更低成本的方式进行跨境结算和转账。事实上，银行还可以选择覆盖更多币种和支付场景，与易迅、淘宝类似，为消费者提供多种结算方式。针对不同币种的币种兑换，区快链钱包构建了一套算法，快速匹配提供最优惠汇率的做市商，然后做市商接受付款银行的币种并发送向接收银行支付所需货币，这里的做市商承担了上述网段的角色，通过双方债务和债权的清算完成跨境转账。从上面的操作流程不难看出，在区块链驱动的跨境电商的支付中，主要有以下几个关系。此外，我们还将介绍四种已经在跨境支付中应用的解决方案。

第五部分：挑战和愿景。毫无疑问，区块链技术可以为跨境支付提供解决方案，既简单又复杂，可以填补现有跨境支付中的体验问题。而且，区块链跨境支付还存在一定的挑战。

区块链支付钱包的基础是去中心化技术，即交易双方不再需要依赖一个中央系统来负责资金结算和存储所有交易信息，而是可以基于共识机制不需要信任协调直接进行价值转移。因为构建一个可靠的、中心化的第三方组织需要巨大的服务器成本和维护成本，但一旦受到攻击，可能会影响整个系统的安全。而去中心化的方式则节省了这笔成本，系统的每个节点都存储了一套完整的数据副本，即使多个节点受到攻击，也很难影响整个系统的安全。因此，对于去中心化模式来说，其自身的价值转移成本和安全维护成本都比较低。

跨境转账场景，因为在全球范围内还缺乏低成本的解决方案，而且不同国家之间存在文化、政治、宗教等激励机制的差异，类似于区块链技术，是去中心化、去中心化的可信模型是一个特别有吸引力的解决方案，具体的技术路线和实际效果还需要观察和测试。

区块链分布式账本技术将区块链上数字资产的流转与实际现金支付连接起来。区块链支付在功能上与支付宝钱包类似，但由于它建立在去中心化的P2P信用基础上，因此超越了国家和地区的限制。在全球互联网市场中，可以发挥传统金融机构难以替代的高效率、低成本的价值传递作用。这就是吴晓灵教授所说的从信息到价值网络的区块链信用体系，每个人的密码钱包都可以发展成为一个“自金融”平台，她可以进行P2P支付、存款、转账、货币兑换、贷款，从而使整个网络可以通过比特币、以太坊、瑞波币等智能货币系统发行自己的金融合约产品和信用凭证。

以比特币为代表的数字“货币”并非人民币等公债的直接对应物，它更类似于支付宝这样的支付系统，是人民币等公共债券的补充，相当于国际跨境支付信用的中介。区块链支付系统的基础是电子支付，其优点是解决跨境支付不便和汇兑费用高的困境。然而，在主权国家内部的支付和交换中，公共债券仍然无法发挥重要作用，只能起到替补角色。

在互联网时代，跨境电商发展迅猛，而支付环节至关重要。区块链支付的出现为跨境电商支付带来了新的机遇和变革，虽然面临一些挑战，但未来发展前景值得期待。