跨境电商海外收款“无证驾驶”待解决

在2025年，跨境电商行业持续呈现蓬勃发展的态势，这一趋势吸引了众多境外跨境支付服务商纷纷抢占中国市场，使得相关业务的合规问题日益受到各界的广泛关注。

央行金融稳定局局长孙天奇曾撰文强调，互联网平台或技术在金融领域发挥着积极作用，它能提高金融机构获客能力，拓展普惠金融的广度和深度，提升金融服务便利度。但与此同时，也存在一些问题和风险隐患。比如说，一些境外机构会向境内实体开展境内严禁且不对外开放的跨境金融服务，其中就涵盖了跨境支付服务。像境外收款公司在未取得境内支付牌照的情况下，通过视频、公众号、微信群等多种方式吸引跨境电商平台在境内注册，然后使用境外建设公司为其开通海外支付服务，并通过收款账户收取资金。

孙天奇明确指出，金融牌照是有国界限制的。扩大金融业开放虽是构建新发展格局的必然要求，但境外机构在华经营必须严格遵守境内监管规则。外国机构在中国境内从事严禁、不开放的金融业务，或者仅凭外国牌照在中国开展业务，都属于非法金融活动。

据了解，某海外支付服务机构驻华首席代表透露，这三天他们仍在与总部深入讨论在华合规开展业务的可行性。甚至不排除他们计划投资一家拥有跨境支付牌照的国内第三方支付机构，以此来满足中国相关监管要求。该首席代表还表示：“此前，我们主要专注于为中国跨境电商企业提供一站式便捷高效的境外收款结算服务，却忽略了在中国开展业务所需的营业牌照。目前，我们正计划尽早弥补这一不足。”

从多方渠道获取的信息显示，一些已上市的境外支付服务机构也在考虑暂停在华业务拓展进程，目的就是为了避免触碰业务监管红线。不过，一家进军跨境支付业务的国内第三方支付机构业务经理称：“但他们肯定不会放弃中国市场。由于中国供应链具备强大优势，全球跨境电商订单大量涌向中国，谁都不想错过这个绝佳的业务发展机会。”目前，这家国内第三方支付机构正在与一些境外跨境支付服务机构积极洽谈，希望在合规运营的前提下寻找相应的业务合作机会，携手共同拓展这一潜力巨大的蓝海市场。

上述境内第三方支付机构业务经理向记者坦言，与境内跨境支付服务机构稳健的海外扩张模式相比，一些境外跨境支付服务机构同行的做法显得尤为“激进”。境内跨境支付服务机构通常会先在欧美等国家申请支付牌照，之后协助境内跨境电商平台开立境外收款账户，收取资金并快速完成外汇结汇等操作。这种模式下，跨境支付服务机构的相关业务操作更加符合各国金融监管要求，也能有效避免资金归集、外汇收支取等方面可能出现的意外监管风险。然而，一些境外跨境支付服务机构在未取得境内支付牌照的情况下，就直接向跨境电商平台提供开立境外收款账户等收款结算服务，这使得个人账户时常面临额外监管事件。与此前部分境外跨境支付服务商提供的境外收款账户相比，由于无法满足境内合规要求等规定，部分跨境电商企业未能实现收汇和提现，给国内跨境电商商业企业资金撤出造成了不少“麻烦”。

一位跨境电商公司负责人还告诉记者：“此外，一些境外跨境支付服务商提供的境外收款账户经常面临临时冻结等问题，原因是境外当地交通银行指控这些境外收款账户存在可疑交易，且不符合反洗钱、反垄断监管要求。”

上述境外支付服务机构驻华首席代表告诉记者，目前他们正在积极引入各类金融科技工具，持续强化反洗钱风控监管体系，力求确保中国境外收款账户的安全，让跨境电商企业能够满足反洗钱国际风控标准，防止账户冻结再次发生。但他也强调：“目前我们看到的一个业务挑战是，虽然这个海外收款账户符合海外国家的反洗钱监管要求，但由于我们缺乏国内支付牌照，如果发现海外收款账户不符合中国反洗钱相关规定，仍可能存在无法收汇、提取现金等问题。”此前，他们曾考虑申请中国跨境支付的第三方支付牌照，但由于申请此类支付牌照可能需要较长的时间和流程，最终他们放弃了。因为他们觉得，国内支付牌照实施时，自己可能已经错过了中国跨境电商行业快速发展的黄金时期。该首席代表还表示：“目前，很多中国跨境电商企业都认可我们跨境支付收款服务的有效性。一方面，我们的跨境支付收款服务覆盖西方发达国家和众多新兴市场国家，有力推动了中国跨境电商企业的发展，另一方面，拓展国际业务时发现不同国家的支付方式差异很大，需要我们提供一站式跨境支付聚合服务来解决跨境电商收款方式复杂的问题。”为了尽快满足中国相关业务合规要求，他们很可能会选择投资拥有跨境支付牌照的国内第三方支付机构，作为在中国拓展业务的重要载体。

海外跨境支付提供商的合规挑战

面对跨境支付的合规要求，一些境外跨境支付服务平台表现得相对“淡定”。某境外跨境支付服务平台运营总监向记者透露，此前他们就国内跨境电商支付收款服务的合规问题进行过多次内部讨论。不过，大多数管理团队都觉得整个运营模式并没有“违规”。具体而言，他们主要利用金融科技工具聚合不同国家的各种支付方式，并将其纳入API或平台中，使各国的跨境电商企业能够接触到更多的全球消费者，提高支付转化率并带动业务发展。该运营总监还说：“事实上，我们并不提供跨境电商支付收款结算以及开立海外收款账户服务。这项业务主要由各国持牌支付机构完成（满足当地金融监管要求），我们主要起到连接器的代理作用。”

多家国内第三方支付机构表示，根据目前所有金融业务均纳入持牌监管的监管要求，上述业务模式或仍需申请相关业务牌照。一位国内第三方支付机构负责人告诉记者：“此前，此类海外支付服务机构曾与我们接洽，洽谈将我们的支付方式接入他们的全球网络，从而对接其他国家本地化的支付方式，为国内跨境电商企业提供更广泛的海外收款和支付服务。不过，我们还是觉得这些业务合作模式还没有得到国内金融监管部门的批准，所以不敢参与。”不过，双方围绕一站式便捷跨境支付解决方案的合规探索，还是做出了一些有益的尝试，包括优化业务流程、加强贸易背景信息共享等，推动境外账户收汇和流向“透明”，实现跨境电商企业境外收汇与外汇收支的无缝衔接。

在这位负责人看来，他们不敢参与合作的另一个重要原因是，对很多新兴市场国家和地区的本地化支付渠道并不熟悉，害怕自己“不经意间”接入一些存在潜在违法风险的海外支付渠道，违反境外国家金融监管规定，直接影响自身业务的国际化进程。他还表示：“目前，我们更愿意与境外上市支付服务商合作，因为他们对业务合规性要求较高，而且他们的风控措施相对完善，可以帮助我们识别一些境外支付渠道潜在的违法风险。”他此前曾考虑引入境外支付服务商作为新股东，但这些操作的实施主要取决于中国金融市场的开放进程以及相关部门对境外资本参与境内第三方支付机构的准入条件。因此，他决定等待相关新政策和运营规定进一步明确，再考虑相关资本运作，吸引境外支付服务商投资和参股。

记者从多方渠道获悉，一些国内第三方支付机构也将“购买”境外跨境支付服务商的反洗钱风控技术以及集多方一体的一站式跨境支付收款解决方案，在拓展海外业务计划时采用，以此提高海外业务发展过程中的合规和风险控制能力。一家进军跨境支付业务的国内第三方支付机构业务经理指出：“毕竟，这是境外跨境支付服务商合规进军中国市场的另一种操作方式，前提是这种操作模式能够得到国内金融监管部门的认可，并且整个流程符合国内金融监管的合规要求。”