一文解读沙特电子支付全貌：银行系统、清算流程、法规与电子钱包概述

本文作者Ben是知名跨境支付公司iPayLinks的全球业务合作VP，主要负责中东及东南亚区域的业务拓展。他对于中东支付状况有着深入的了解。

沙特作为一个新兴的电商市场，一直吸引着外来玩家的关注。尽管这里的支付状况一直存在诸多不便，如现金的普遍使用和现金交易的繁琐问题，但随着电子商务的快速发展和无现金社会的愿景，电子支付正在被大力推广。iPayLinks作为国内首家深耕中东市场的跨境支付公司，分享关于沙特当地支付的现状与发展。

沙特商业环境的特殊性在于其商业代理法的相关规定，导致大部分企业在沙特经商时实际上与当地人合作经营，涉及到了保人制度的问题。在银行账户拥有权属于保人的情况下，大多数商人会选择收取现金，然后通过钱庄汇回国内。近年来，沙特为了鼓励外资投资设立了外资投资管理局，但仍存在投资门槛较高的问题。一些公司在此路上历经曲折。沙特的银行体系相对落后，银行系统一般外包给其他国家的技术公司，导致功能开发延期和宕机成为常态。不过随着中大型银行系统的完善和创新，当地的转账流程正在逐步改善。沙特的清算系统主要包括SAIRE、SPAN（更名为MADA）和SADAD三大系统。其中，MADA已经实质成为当地的“银联”，为消费者提供便利。沙特也在积极鼓励金融科技的发展，并成立了Fintech Saudi组织和Sandbox沙盒计划来推动金融科技的创新和应用。尽管面临诸多挑战，但沙特的支付环境正在逐步向数字化发展迈进。对于想要进入沙特市场的企业来说，了解当地支付环境并适应其变化至关重要。随着沙特的金融政策逐步开放和金融科技的发展，未来的市场潜力巨大。

关于作者Ben在中东拓展业务的过程中的经历和感受也为我们提供了深入了解当地市场的视角。他在与当地银行合作的过程中感受到当地人的随意性以及对时间的漠视等文化特点。同时他也提到随着沙特央行对电子支付的重视和推动金融科技发展的决心日益增强未来沙特市场将迎来更多发展机遇和挑战。因此移动支付在中东零售业和互联网发展中扮演着越来越重要的角色对于企业和个人来说了解和掌握当地支付环境和趋势是开拓市场的关键所在。迄今为止，沙盒试验已经持续近一年，全部参与者均为本地企业。在沙盒试验所允许的四种申请者资质中，也仅限于本地银行和金融科技企业（具体名单及企业申请方向，金融牌照种类如电子钱包、收单、汇兑汇款、信用金融等可参见相关文件）。原本设定的沙盒试验期仅为六个月，但现在这个时间已经被延长。

而在最新的沙盒计划开放窗口中，虽然仍要求企业为本地注册，但对于外资背景已有一定程度的放开。

沙特央行SAMA一年前就开始制定支付监管法规细则，虽然一直推迟，但现在已经出台了支付系统监督框架（Oversight Framework of Payment System），具体细则预计在2020年第一季度正式发布。作为中国的跨境支付公司代表，iPayLinks一直与当地监管保持密切沟通。

在2020年1月31日，沙特为两家公司颁发了金融科技许可证，分别是从事电子钱包业务的STCPAY和提供线下支付服务的GIDEA。目前这两家公司在沙特已经获得了央行的正式牌照。

关于沙特的新兴电子支付情况，如果你在沙特的市中心咖啡馆用餐时，会发现收银台前的支付方式类似于支付宝微信，但这些实际上是本地的“支付宝”产品。目前获得正式牌照的支付公司有STC Pay，而获得央行授权许可参与沙盒计划的有两家，分别是Halala Pay和Bayan Pay。其中STC Pay是沙特电信旗下的产品，主要依托手机用户提供充值等便利应用，目前用户数量约为三万。而其他支付公司的创始团队和公司背景大多来自银行和央行，可以说目前的这些支付产品都是官方资源的投入。

这些支付产品提供的服务大多类似，包括充值、转账、扫码支付、国际汇款等。未来的差异化竞争将更多地依赖于各自的集团背景和资源。其中STCPAY因得到大部分垄断资源的支持，其应用场景和资源拓展更具优势。

尽管这些支付产品尚未全面成功推进无现金化，面临系统技术本地化程序员的缺乏、官僚化风格的通病以及民众使用现金的惯性等阻碍。但iPayLinks相信未来电子支付在沙特会像中国一样飞速发展。沙特的电子支付发展离不开监管的开放和技术的升级。目前沙特央行已经与相关部门不断开放，并通过沙盒计划了解国外先进技术及监管方式。然而技术方面因缺少本地IT人员一直处于外包状态，因此本地金融科技企业一直在招聘IT人员。至于是否能孵化出自己的金融科技生态系统还需要进一步观察。对于想在沙特当地开展业务的跨境卖家来说iPayLinks可以提供专业及贴心的定制化服务并已在沙特利雅得和阿联酋迪拜设有专业团队并获得了相应的投资许可证和支付服务商牌照成为国内首家完成中东本地化的支付公司之一。中东地区的移动支付正在迅速发展对于中东地区的移动支付情况和如何在中东地区进行电商收款等问题作者也发表了自己的看法和建议中东移动支付系列文章阿联酋的移动支付发展现状中东亚马逊和Noon卖家的收款问题以及中东第三方支付服务等都受到广泛关注更多信息可参见相关来源文章所述内容属作者个人观点不代表其他立场本文经原作者授权转载转载需经原作者同意许可后方可发布。