海外Issuing的定义与流程详解

标题：揭开嵌入式金融的神秘面纱：从品牌联名卡看嵌入式金融的崛起

段落一：嵌入式金融——金融科技与各行各业的深度融合

近年来，嵌入式金融成为品牌方和媒体广泛讨论的热词。通过支付、借贷、保险等形式，嵌入式金融服务已经渗透到海外市场的各个角落。那么，究竟何为嵌入式金融呢？简单来说，嵌入式金融是将金融服务构建到非金融应用程序或平台的过程。这意味着，非金融公司如零售品牌、平台市场、生活出行平台等，可以通过嵌入式金融，为用户提供品牌账户来持有资金和进行支付。据福布斯报道，嵌入式金融市场规模已近7.2万亿美元。

段落二：品牌联名卡与嵌入式金融的紧密联系

品牌联名卡在嵌入式金融领域占据一席之地。通过发行联名卡，企业可以在用户心中加深品牌信任度和用户粘性。例如，知名企业通过发行品牌银行卡，使消费者在购买商品时能够更方便地支付，从而增强品牌忠诚度。先买后付（BNPL）机构也会发行虚拟卡，以简化消费者付款流程。这就是嵌入式金融的一种典型应用场景。

段落三：从服务看嵌入式金融的更多可能

服务是嵌入式金融中的一项重要内容。采购卡、订阅卡、员工商务卡等都是其常见类型。采购卡能简化采购流程，缩短付款周期；订阅卡则能让用户按需缴纳订阅费用，及时了解最新状态；员工商务卡则能满足企业预算控制等财务管理需求。海外一些企业已经在移动出行和零售电商等领域进行了嵌入式金融的尝试。例如，Uber通过发行Uber卡提升支付速度，Amazon与Walgreens则将联名卡与其忠诚度计划绑定，提高付款流畅度和品牌粘性。

公司透过为员工发放银行卡，改善了支出与报销管理，以优化财务流程。商旅平台如Expedia推出的虚拟卡，使得酒店在客人退房时能够立即收到付款，提升了业务效率。

在业务中，存在一些常见的痛点。其中，支付流程不透明是商户面临的一大难题。商户往往受到行参数的制约，对于某些支付请求被拒绝的原因一无所知。为解决这一问题，前沿的技术能够收集行业数据，借助机器学习为商户提供动态、程序化的支付成功率检查方法，帮助他们了解交易被拒绝的原因。

资金占用也是商户面临的一个痛点。当商户与多个收单行和行合作时，需要预先为发行的银行卡充值，这会占用资金。为解决这一问题，商户可以选择与同时兼任收单行与行的支付机构合作，将收单账户资金余额实时转入所发行的银行卡中，实现自动化流程，从而缓解流动资金管理压力。

在选择服务商时，需要注意避免鱼龙混杂的中间商，并关注服务商的金融基础和技术灵活度。复杂的API、难以追踪的交易失败以及额外的财务团队时间成本都会为各类持卡人带来不便。

深入了解不同行业在升级支付体验的需求和痛点，与零售、金融技术和按需服务等行业紧密合作。在成功测试并发行了数百万张卡之后，正式推出了海外业务。其服务能够依据不同的业务场景，解决商户关于、交易处理和管理虚拟卡或实体卡支付的一切问题。

业务增长的驱动力：Interchange++定价模式与的创新方案

公开透明的“Interchange++”分批支付定价模式，使支付从成本中心蜕变为增长中心。这种先进的定价模式能够提升企业各类费用报表的精细度，Interchange费用（由银行收取）和Scheme费用（由银行卡组织收取）的收益，可以成为推动业务规模增长的新动力。的方案具有显著优势。

通过与的简单对接，商户可以迅速构建专属的方案。这一方案能够优化现金流，提高运营效率，降低成本，并为每个企业带来新的收入机会，从而打造独一无二的支付体验。

的一站式解决方案，整合了机构、交易处理商和卡项目管理者三种身份，实现了业务管理的规模化。商户只需与一家供应商合作，通过单个API集成，即可轻松启动并管理业务。

作为机构，根据商户的业务需求提供多种卡种选择。交易处理商则承担所有繁重的后端工作，优化支付流程，确保支付安全与高效。而卡项目管理者则负责管理每个交易触点，并提供详细的数据报告。

的业务能够实现业务差异化，为商户提供定制化支付解决方案。前端方面，商户可以选择要发行的卡片类型，兼容Apple Pay和Google Pay等多种支付方式。还提供环保材料的定制化品牌实体卡，配色独特，满足商户的个性化需求。

在支付体验方面，支持单次或多次使用的虚拟卡，完全兼容可穿戴设备，并自带生物识别和令牌功能等“安全护卫”，为支付安全保驾护航。例如，膳食App「Jow」就采用了发行的虚拟卡来处理支付，以适应其特定的业务场景。

在后端方面，根据不同业务场景为商户定制支付体验。根据商户的营业类型，系统会自动指定商户类别代码(MCC)，以适应不同行业的支付需求。这一定制化服务能够帮助商户更好地管理支付流程，提高客户满意度。

对于按需服务平台类型的商户（如生活出行领域），快速引入新的供应商，并实时发放一次性虚拟卡，以减轻欺诈风险。为控制支出，制定明确的限额规则，避免滥用风险。

针对员工支出管理，商户可以内置定制卡的发行，为员工提供便捷的费用支持。例如，通过内置系统发行定制卡，员工可以使用这些卡进行费用支付，为商户创造新的收入来源。通过一次性密码验证和生物识别等手段，加强身份验证，进一步减少欺诈风险。

关于员工支出管理的示例，等支付平台可以帮助商户避免多重支付服务商堆叠导致的成本损失。商户还可以作为方，通过收取一定比例的手续费来解锁新的收入来源。这些支付方式改进可以显著减少商户的手续费用损失，提高经济效益。

海外嵌入式金融的快速发展使得出海企业发行银行卡变得触手可及。的业务成为企业进军嵌入式金融领域的理想切入点。商户可以利用这一业务机会，在竞争激烈的市场中脱颖而出。

（来源：全球支付观察）

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